DSR 계산법, 대출 한도가 갑자기 줄어드는 이유
집을 알아보다가 은행에서 예상보다 낮은 대출 한도를 안내받고 당황하는 경우가 많다. 소득은 그대로인데 왜 한도가 줄었는지 이유를 모르면 답답할 수밖에 없는데, 대부분 DSR 규제 때문이다. DSR이 정확히 뭘 계산하는 지표인지 알면 내 한도가 왜 이렇게 나왔는지 이해가 되고, 미리 준비할 것도 보인다.
1DSR은 총부채원리금상환비율
DSR은 연간 소득 대비 모든 대출의 원리금 상환액이 차지하는 비율을 말하는 것으로 알려져 있다. 주택담보대출뿐 아니라 신용대출, 카드론, 자동차 할부까지 보유한 모든 대출의 원금과 이자를 합산해서 계산한다. 그래서 대출이 여러 건으로 나뉘어 있으면 한 건씩 볼 때보다 실제 DSR이 훨씬 높게 나오는 경우가 많다.
2다른 대출이 한도를 깎아 먹는다
새로 주택담보대출을 받으려는데 이미 신용대출이나 카드론이 있다면, 그 원리금까지 DSR 계산에 포함되기 때문에 정작 받을 수 있는 주택담보대출 한도가 줄어든다. 집을 사기 몇 달 전부터 불필요한 신용대출이나 마이너스통장을 정리해두면 DSR 여유가 생겨서 원하는 한도에 더 가까워질 수 있다는 이야기가 있다.
다른 빚을 먼저 정리하는 게, 결국 원하는 대출을 받는 지름길이다.
3소득 증빙 방식에 따라서도 달라진다
같은 소득이라도 어떤 방식으로 소득을 증빙하는지에 따라 은행이 인정하는 소득 금액이 달라질 수 있다고 알려져 있다. 근로소득자는 원천징수영수증, 자영업자는 소득금액증명원 등 증빙 서류 종류에 따라 인정 소득이 달라지고, 이는 곧 DSR 계산에도 영향을 준다. 대출 상담 전에 어떤 서류로 소득 증빙을 할지 미리 확인해보는 게 좋다.
4은행마다 계산 결과가 조금씩 다를 수 있다
DSR 산정 기준은 규제상 공통 틀이 있지만, 세부 심사에서는 은행마다 반영하는 방식에 미세한 차이가 있을 수 있는 것으로 알려져 있다. 한 은행에서 한도가 낮게 나왔다고 포기하기보다, 여러 은행에서 상담을 받아보고 비교하는 게 실제로 더 나은 조건을 찾는 데 도움이 될 수 있다.
DSR은 소득과 기존 부채를 종합해서 보는 지표라, 대출을 계획하고 있다면 몇 달 전부터 불필요한 대출부터 정리해두는 게 실질적인 준비가 된다. 대출 상담을 앞두고 있다면 오늘 정리한 항목부터 미리 점검해보는 걸 권한다.